Odměňování fyzických osob – pracovníků V registru České národní banky zapsaný poskytovatel spotřebitelského úvěru a zároveň samostatný zprostředkovatel, firma SolidCredit s.r.o., má 19 pracovníků a jejím jediným jednatelem je pan Pink. Firma SolidCredit s.r.o. zprostředkovává úvěry pro poskytovatele Dobrý úvěr s.r.o., Bezva úvěr a.s. a Skvělý úvěr s.r.o. Jednatel společnosti SolidCredit s.r.o. vydal pro letošní rok v lednu interní pokyn, jehož nosná ustanovení jsou tato: a) Cílovou odměnu 10 000 Kč za letošní rok získá ten pracovník, který panu Pinkovi doporučí alespoň pět dalších fyzických osob, které se pak jakkoli smluvně zapojí do obchodní sítě SolidCreditu a jejich zapojení přinese nárůst zisku firmy alespoň o 50 000 Kč za příští účetní rok. Získané osoby nejprve absolvují dvoudenní vstupní školení za poplatek 7 950 Kč, až pak se s nimi podepíše vhodná smlouva. b) Provize od Bezva úvěru a.s. je nic moc, úrokové sazby a RPSN mají sice taky nízké, ale jejich smluvní dokumentace je příliš obsáhlá a je s ní moc práce, tedy jejich propagační materiály netřeba vystavovat tak, aby byly pro klienty nejlépe vidět a oni se úvěru od Bezva úvěru dožadovali jako prvního v pořadí (materiály však nelze nevystavit a jejich produkty nějak upozaďovat – lidi od Bezva úvěru totiž chodí na kontroly). c) Provize od Skvělého úvěru s.r.o. je co do procenta z částek uzavřených úvěrových smluv největší. Mají vysoké úrokové sazby a víme, že spolupracují s dalšími šikovnými firmami, takže ve finále prakticky nemají problémy se splácením svých úvěrů – o splácení se starají sami. Přestože je známo, že na jejich praktiky při vymáhání dlužných splátek si spotřebitelé často stěžují, nejde o odpovědnost SolidCreditu, který má naopak prospěch z nízkého podílu dlouhodobě nesplácených úvěrů. Z každého úvěru uzavřeného pro Skvělý úvěr tak bude osobní provize pro pracovníka o polovinu vyšší než u úvěrů od ostatních poskytovatelů. d) Byl vypracován velmi podrobný ceník interních úkonů (43 různých položek), který stanoví ceny, jež klient zaplatí, i když si úvěr nakonec nevezme. Je na každém pracovníkovi, jak bude s klientem zacházet, aby mu mohl něco naúčtovat – a jako SolidCredit bychom tedy nedělali zadarmo v případech, kdy si spotřebitel někdy i po dlouhých diskusích úvěr nakonec nevezme. e) Každý pracovník, který sjedná úvěr na koupi automobilu od autosalónu Pink & bratři s.r.o., dostane zvláštní provizi ve výši 1,25 % z výše řádně zaplacené splátky úvěru za prvních 15 měsíců jeho splácení, a to přímo od prodejce automobilu. f) Vánoční odměny v předpokládané výši „třináctého platu“ budou každému pracovníkovi kráceny o 50 Kč za každou klientovi zaslanou upomínku k jím sjednanému spotřebitelskému úvěru, o 100 Kč pak za prodlení klienta s každou splátkou jím sjednaného spotřebitelského úvěru za každý měsíc prodlení. g) Případná vratka odměny vzniklá v důsledku předčasného splacení bude přeúčtována příslušnému pracovníkovi, který úvěr sjednal. h) Provize za sjednání úvěru může být u dotyčného pracovníka navýšena bonusem, který firma SolidCredit vyplatí za zprostředkování životního pojištění. Tento bonus může činit až 250 % sjednaného ročního pojistného.
Případová studie
Které z výše uvedených ustanovení a), b), e) a f) zcela jistě porušuje závazná pravidla jednání stanovená v zákoně o spotřebitelském úvěru?
| A | ustanovení a), protože stanoví podmínku, že pro výběr do užšího okruhu zájemců o jakkoli odměňovanou spolupráci se SolidCreditem je třeba zaplatit poplatek za absolvování školení, které je navíc zavádějícím způsobem nazváno jako vstupní |
| B | ustanovení b), protože stanoví pracovníkům SolidCreditu zákaz nabízet úvěry od Bezva úvěru, aniž by byly jakkoli analyzovány podmínky konkrétního úvěru tohoto poskytovatele ve vztahu ke konkrétnímu spotřebiteli |
| C | ustanovení e), protože zvláštní provize za sjednání konkrétního úvěru je nedovolená vždy a není rozhodné, kdo je jejím plátcem, podstatné je, že ji dostává pracovník, který sjednává úvěr, to platí i když v tomto případě je obchodní smysl pobídky sporný |
| D | ustanovení f), protože i předem oznámená peněžní sankce v odměňování pracovníka SolidCreditu za později problémový úvěr, tedy „negativní“ pobídka, je pobídkou a v tomto případě je navíc stanoven přímo tvrdý sazebník takových pobídek |
Které z výše uvedených ustanovení a), c), d) a e) neporušuje závazná pravidla jednání stanovená v zákoně o spotřebitelském úvěru?
| A | ustanovení e), protože v daném případě se nejedná o podmínky spotřebitelského úvěru, ale mohlo by se jednat nanejvýš o podporu prodeje uvedeného autosalonu (jenže nejdříve si spotřebitel vybere auto a až pak shání úvěr, takže vůbec obchodní smysl provize je sporný), výše „provize“ je navíc tak nízká, že ve srovnání s prodejními akcemi autosalonů prakticky nemůže vést k ovlivnění rozhodnutí spotřebitele |
| B | ustanovení c), protože informace, které se k úvěru od poskytovatele Skvělý úvěr vztahují, jasně říkají, že úvěrové podmínky tohoto poskytovatele jsou takové, že spotřebitelé úvěry vždy splácejí, z čehož vyplývá, že nebyly poskytnuty v rozporu s jejich zájmy a možnostmi řádného splácení; o metodách práce Skvělého úvěru raději mlčíme |
| C | ustanovení d), protože je samozřejmé, že za práci přísluší odměna. Tím spíše přísluší odměna za poskytování rady, za niž i podle občanského zákoníku firma a pracovník nesou odpovědnost – za špatnou radu mohou být žalováni k náhradě škody takovou radou způsobené. Je samozřejmé, že na takové případy je nutně třeba mít ve firmě finanční rezervy a ty je třeba z nějakých příjmů vytvořit |
| D | ustanovení a), protože každá firma stojí na spolehlivých pracovnících a ti se nejlépe seženou přes osobní známé, překážkou není ani poplatek za školení, protože smlouva bude se zájemci podepsána až po úspěšném absolvování vstupního školení, do té doby nejde o pracovníky firmy ani o osoby s ní jakkoliv spojené, ty se pouze přihlásily na kvalitní placené školení |
Jakým způsobem by mělo proběhnout vypořádání mezi firmou SolidCredit a pracovníkem v případě případného předčasného splacení úvěru (viz písm. g), aby byl zajištěn soulad se zákonem o spotřebitelském úvěru?
| A | Zákon vypořádání vyplacené provize neupravuje. |
| B | Firma SolidCredit musí vrátit poskytovateli úvěru část vyplacené zálohové provize za období od předčasného splacení do konce doby sjednané fixace, a to s přesností na celé zbývající měsíce. |
| C | Firma SolidCredit musí vrátit poskytovateli úvěru část vyplacené zálohové provize za období od předčasného splacení do konce doby sjednané fixace, a to s přesností na celé zbývající roky. |
| D | Zákon uplatňuje regulaci provizí jen na úvěry ze stavebního spoření. |
V případě, kdy je ke spotřebitelskému úvěru sjednáváno rovněž pojištění, platí, že
| A | výše odměny za sjednané pojištění je omezena pouze pro případ, kdy se jedná o životní pojištění, které je klientem vypovězeno v prvních pěti letech jeho trvání |
| B | výše odměny za sjednané pojištění není omezena, jedná-li se o pojištění schopnosti splácet. Je však omezeno rozložení její výplaty do minimálního období pěti let |
| C | limit 250 %, uvedený v interním pokynu, se dle zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích vztahuje pouze na životní pojištění |
| D | provize nesmí být vůbec vyplacena, neboť se jedná o případ tzv. vázaných finančních produktů, což je obchodní praktika, kterou zákon zakazuje |
Jaké právní následky mohou nastat, uvede-li pracovník firmy SolidCredit při zprostředkování spotřebitelského úvěru na bydlení nesprávnou informaci o výši své odměny?
| A | Firma SolidCredit může obdržet od České národní banky pokutu, a to až do výše 10 000 000 Kč. |
| B | Smlouva o spotřebitelském úvěru na bydlení se stane neplatnou. |
| C | Smlouva o spotřebitelském úvěru na bydlení bude úročena repo sazbou České národní banky. |
| D | Odměna nemůže být vyplacena a o její výši se pak snižují celkové náklady spotřebitelského úvěru. |
předchozí otázka následující otázka
Přihlášení k odběru novinek a slev
Odesláním emailové adresy souhlasíte s podmínkami služby
AKTUALITY
Nové vydání normy ČSN EN ISO/IEC 27006-1:2024
10.12.2024Dovolujeme si Vás informovat, že s účinností od 1. 12. 2024, byla vydána česká verze normy...
podrobnosti
Vyšla změna k normě ČSN ISO 45001:2018
27.05.2024Rádi bychom Vás informovali, že 1. 4. 2024 byla vydána změna (Z1) k normě ČSN ISO 45001:2018...
podrobnosti