Manželé Milena a Břetislav žijí v Brně v družstevním bytě 3+1. Nedávno se jim narodil syn (mají ještě starší dceru) a byt jim přestává stačit. Rádi by koupili menší rodinný dům s dispozicí 5+1 asi 30 km od Brna. Kupní cena domu je 2 500 000 Kč (hodnota nemovitosti určená bankou pro výpočet LTV je přibližně stejná). Dům prodávají lidé, kteří jej koupili na hypoteční úvěr (dům je použit jako zástava tohoto úvěru) a v posledních měsících se dostali do potíží se splácením, a proto se rozhodli dům prodat. Z pochopitelných důvodů na prodej spěchají. Dokonce prodávají za velmi příznivou cenu. Družstevní byt, kde aktuálně klienti žijí, možná v budoucnu prodají, ale zatím by jej rádi zkusili pronajímat. Hodnota bytu podle názoru klientů je kolem 1 400 000 Kč. Mají k dispozici 400 000 Kč jako vlastní zdroje. Na koupi tedy potřebují úvěr ve výši 2 100 000 Kč. Rádi by co nejdelší splatnost, fixaci buď 3, nebo 5 let. Během fixace se rozmyslí, jestli družstevní byt budou dále držet a pronajímat, nebo byt prodají. Na konci fixace by potom případně úvěr částečně umořili. Milena je aktuálně s dětmi na rodičovské dovolené. Pobírá rodičovský příspěvek ve výši 12 000 Kč měsíčně. Břetislav je zaměstnancem obchodní firmy. Pracuje na pozici manažera menšího týmu obchodních zástupců. Jeho čistá měsíční mzda činí cca 35 000 Kč.
Případová studie
Milena a Břetislav mají pochopitelný zájem využít spotřebitelského úvěru na bydlení s co nejnižšími náklady. Za tímto účelem dokonce zvažují poskytnout bance dozajištění – družstevní byt, ve kterém nyní žijí – aby snížili LTV (loan to value) a dostali výhodnější úrokovou sazbu. Která z následujících odpovědí nejlépe vystihuje vaše doporučení v této věci?
| A | Takové řešení nedoporučím. Družstevní byt prakticky nelze poskytnout jako zajištění úvěru. |
| B | Nedoporučím. Pokud by byt zastavili, nemohli by jej pronajímat a příjem z pronájmu pro ně bude v budoucnu významnou součástí příjmů domácnosti. |
| C | Doporučím. Vzhledem k tomu, že LTV je při využití pořizovaného domu jako zástavy těsně pod 90 %, je pravděpodobné, že toto dozajištění umožní klientům dosáhnout lepší úrokové sazby. |
| D | V dané situaci nelze vyslovit jednoznačné doporučení, protože není známa finanční situace družstva, které je vlastníkem bytu. |
Zadání obsahuje skutečně jen základní informace. Zcela jistě existuje mnoho otázek, které by mohly být položeny. Která z následujících otázek je naprosto kritická pro další jednání?
| A | Máte nějaké závazky? |
| B | Jaké je datum narození Vašich dětí? |
| C | Jak dlouho jste manželé? |
| D | Jste si jisti, že dům nebudete chtít v příštích 10 letech prodat? |
Jakou roli v tomto obchodním případu hraje rodičovský příspěvek? Je potřeba takovou informaci vůbec znát?
| A | Může hrát zcela zásadní roli, banky tento typ příjmu zpravidla uznávají jako součást příjmů domácnosti a jeho uvedení může rozhodovat o schválení či zamítnutí úvěru. |
| B | Nehraje žádnou roli, banky tento typ příjmu neuznávají. |
| C | Nehraje žádnou roli, banky uznávají pouze peněžitou pomoc v mateřství – rodičovský příspěvek neuznávají. |
| D | Nehraje žádnou roli, tento druh příjmů banky uznávají pouze tehdy, pokud žena na mateřské zároveň podniká nebo pracuje na částečný úvazek – tj. pro danou osobu se nesmí jednat o jediný zdroj příjmu. |
Doporučil/a byste těmto klientům sjednat si životní pojištění?
| A | Ano, především Břetislav by měl mít uzavřeno odpovídající rizikové životní pojištění. Pokud by rodina přišla o jeho příjem (např. v důsledku jeho smrti či invalidity), dostala by se do vážných existenčních potíží. |
| B | Ano, především Břetislav by měl mít uzavřeno odpovídající investiční životní pojištění s převládajícím pokrytím rizika dožití. |
| C | Ne, v tomto případě je životní pojištění zbytečné. |
| D | Ne, klienti již tak budou mít velké výdaje se splácením úvěru. |
Mají Milena a Břetislav právo na informaci o výši odměny, kterou má poskytovatel zaplatit zprostředkovateli za služby v souvislosti se smlouvou o spotřebitelském úvěru na bydlení?
| A | Ano, jedná se o součást informací povinně sdělovaných před uzavřením smlouvy. |
| B | Ne, požadování takové informace by zasáhlo do práv na ochranu osobnosti zprostředkovatele. |
| C | Ano, ale o tuto informaci musí spotřebitel písemně požádat poskytovatele. |
| D | Ano, ale pouze v případě, že zprostředkovatel bude požadovat za své služby finanční odměnu od spotřebitele. |
předchozí otázka následující otázka
Přihlášení k odběru novinek a slev
Odesláním emailové adresy souhlasíte s podmínkami služby
AKTUALITY
Vyšla revidovaná norma ISO/IEC 27001:2022
02.10.2023Dovolujeme si Vás informovat, že v říjnu 2022 vyšla revidovaná norma ISO/IEC 27001:2022 s...
podrobnosti
Vyšla revidovaná řada norem ČSN EN ISO 3834
01.07.2022Rádi bychom Vás informovali, že v květnu 2022 vyšla revidovaná řada norem ČSN EN ISO 3834...
podrobnosti